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读懂理财型保险(增额终身寿险 & 年金保险)

读懂理财型保险(增额终身寿险 & 年金保险)

2018-12-19 11:19:19
来源:慢钱头条

很多人买理财型保险,不外乎就是买年金险或者分红险,其实还有一种增额终身寿险,也可以认为是理财型保险的一种,今天重点介绍一下这个增额终身寿险及其与年金险的差异。

先说 下什么是寿险?寿险,即人寿保险,是一种以人的生存或死亡为给付条件的保险,比较常见的人寿保险有定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等……

定期寿险,就是咱们接触比较多的,如近期火爆的华贵大麦定寿; 终身寿险,即保障 终身,在被保险人在寿终正寝时,即使活到106岁,均可获得保险金的赔付,传承给下一代。

传统的终身寿险,保额固定 ,被保险人死亡,保险公司就要赔付一大笔保险金,随着保费逐年累计投入,那投产比(杠杆比)就会下降。比如终身寿险保额50万,交费20年,每年交1万,第一年交费1万,杠杆比是1:50,随着总保费缴纳的增加,杠杆比会逐年降低。

增额终身寿险,是一种新型的人寿保险,它的特点是“保额”递增,即放弃前期的高保额,突出现金价值的作用,让现金价值通过时间和复利,不断提升杠杆比。 这个复利通常有3%-3.5%(每家公司不同),可以简单理解为是现金价值的年化利率,通常在交费期结束时,现金价值会每年按3%-3.5%复利递增,所以叫做增额终身寿险。

说到这里,很多人会想起年金保险。有些年金保险和增额终身寿险一样,现金价值会随着时间增长,也能达到财富增值的目的。

年金保险,通常有两种,一种 是固定利率的传统年金保险,可以搭配其他万能型年金主险(以前叫万能账户),通常是 高固定返还+万能险双主险模式 ,也可以不搭配万能账户;另一种是分红型的年金保险, 低固定返还+不确定分红+万能险的模式 。关于年金保险,可以参阅这篇文章

年金保险也叫商业养老保险,趸交或期交保费完成后,到了指定年龄(比如60岁)开始每年或每月领取固定的养老年金,可以作为社保的养老补充,还有比较常见的是在第五个保单年度后开始每年返还部分生存年金,给付一定年限或终身给付,形成终身现金流。

增额终身寿险和年金保险相似但有区别。

相似的是都可以认为是理财型保单,都有储值保值的功能,现金价值可通过减保或退保的方式“随取随用”,会随时间复利增值。

不同点首先体现在收益的确定性,增额终身寿险的利益全都是确定的,写进合同,近似刚性兑付,而年金保险的收益通常滚存在“万能账户”,或者有红利分配,无论是万能结算利率还是红利分配都是不确定的。

其次是两者的功能是不同的。增额终身寿险,本质还是一个终身寿险,主要用于资产传承,规避婚姻风险,债务和税务风险,而年金险主要是补充养老,也可以进行子女教育规划,财富传承方面的规划。

增额终身寿险有些功能是年金险所不具备的:

① 更高额的现金价值:增额寿险随着时间的积累,现金价值越来越高,如果需要二次使用,可以通过保单贷款的方式最多可以贷现金价值的80%,资金的周转更为灵活。而年金险因为每年的固定返还,现金价值越来越少,不能达到高额贷款的效果。

② 锁利更长久:增额寿险通过时间的复利滚存,让钱更值钱,避免未来长期利率下滑,可以锁定当前的利率,而年金险是每年固定返还,由于提前返还,会损失掉一少部分收益,有些产品到60岁以后会全部返还本金,这个时候客户可能也没有那么多的精力打理财产,而且当时利率有可能降到非常低,强制解约的年金险无法达到长期锁利的功能。

③ 使用更灵活自主:增额寿险通过部分解约的方式减保取现,想领取多少,什么时间领取都由自己安排,暂时不需要领的时候,这个钱还会在账户里复利滚存,而有的年金险每年固定返还,到期强制解约,这部分钱又会存在税收、债务、传承和利率下滑的问题。

④ 两个合同更安全:复利增额终身寿险可以有单独签约的万能账户,这样可以很好的规避债务风险,增额寿险+万能账户的产品,因为寿险产品和万能账户在不同的合同里,如果发生债务的问题,法院只会强制解约万能账户的部分。年金险+万能账户的产品,因为在同一份合同里,法院会全部强制解约,解约金全部汇入法院的执行账户。

⑤ 规避税务风险:增额寿险,是以死亡为给付条件的人寿保险产品,可以合理降税,而且可以通过关系人的安排,指定继承,有效规避遗产税。分红险和万能险只能作为遗产分配。

复利增额终身寿险的最大优势在于,你想怎么使用这个保险都可以,而不只是保障本身,可以不单纯为了买寿险而买。不过孰优孰劣不能一概而论,每个人的侧重点不同,需求不一样,选择的保险也不同。

举例——增额终身寿险

30岁的安先生,投保天安传家保终身寿险,5年交费,年交保费20万元,累计保费100 万元,缴费期结束后,第6个保单年度即“回本”,随后现金价值每年以3.5%复利增值,全都是确定的利益,以现金价值的形式写进合同。

安先生在缴费期结束后,可以随时申请减保领取部分现金价值,也可以申请保单贷款,最高可以贷出现金价值的80%,灵活周转运用。

增额寿险还可以作为中短期理财规划,随时可以退保,领取全部现金价值,这也算是把增额终身寿玩成理财险啦。

如果安先生中途不申请领取,可以终身锁定长期利率,寿终正寝时,给子孙留下近1000万元的财富,达到资产传承的目的,通过关系人的设计,可以精准传承给子孙后代,规避税务风险(遗产税)。

举例——养老年金保险

30岁的安先生,投保天安传家福尊享养老年金保险,选择60周岁开始领取养老年金,5年交费,年交保费20万元,累计保费100 万元,缴费期结束后,现金价值快速增长,全都是确定的利益写进合同。

安先生从60周岁开始,每年可固定领取养老年金12万元,终身领取。由于养老年金的领取,现金价值会逐年下降,长远来看,养老年金险的生存总收益会相对比增额终身寿要低。

举例——固定返还+万能年 金组合

30岁的安先生投保天安欢乐颂年金保险+鑫如意万能年金组合,基本保额88000元,5年交费,年交保费20万元,累计保费100万元。第6、7个保单年度返还首年所交保费的50%,即每年返10万元,第8个保单年度开始,每年返还基本保额20%,即每年返还17600元作为生存年金,终身领取,形成终身现金流。在65周岁可一次性返还所有保费100万元作为养老祝寿金。

欢乐颂每年返还的年金如果不领取,可转入鑫如意万能账户,保证利率是3%,每年转入保费初始费用为1%,每个保单年度末可享有当年转入保费的1%作为持续奖金。也可以随时在鑫如意万能账户追加保险费,追加初始费用是1%, 5个保单年度后鑫如意账户里面的钱可以随取随用,无需任何手续费用。当然,万能账户在保底利率以上的收益,都是不确定的。

买年金理财保险,我们不看收益有多少,返还有多快,我们看的是内部收益率。欢乐颂年金保险的内部收益率IRR为3.03%,比起大多数公司的年金保险产品要高。

内部收益率可以直观反映一个项目的实际投资回报情况,低于3%的就得谨慎购买啦~

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